Transforme seu cartão de crédito em um cheque?

Recentemente, antes de minha neta ir para a universidade, conversamos sobre cartões de crédito: usos, abusos, mensagens confusas e a alternativa que ela pratica desde a pré-adolescência. Antes de nossas discussões, refleti sobre os desafios econômicos atuais e o engano do cartão de crédito: a sociedade diz aos alunos que eles precisam de cartões de crédito (“cartões”) cedo para construir classificações de crédito para acesso antecipado e significativo ao crédito. Os pais concordam, não ensinam ou praticam o uso responsável do cartão, as crianças usam cartões como os pais, e o ciclo da dívida os prende.

Infelizmente, não vemos contradições em nossas opiniões sobre crédito. O desastre anterior do sub-prime resultou da procura de instituições financeiras e, em seguida, emprestando fundos a pessoas com crédito ruim! Ultimamente, você tem ouvido propagandas de veículos, móveis, eletrodomésticos e outros itens de consumo? Para reter ou aumentar as vendas, os comerciantes oferecem crédito para quase todos! Os ministérios cristãos também entraram na briga: eles incentivam os doadores a doar a crédito, independentemente da capacidade de pagamento!

Novos regulamentos de cartão de crédito

Introduzidos nos EUA em 2009 e no Canadá em setembro de 2010, exigem maior transparência dos emissores de cartões para proteger usuários do cartão. As regulamentações canadenses exigem um período mínimo efetivo de carência sem juros de 21 dias para clientes que pagam o saldo total. Mas minha regra favorita que se aplica em ambos os países exige que as faturas do cartão de crédito mostrem o período de reembolso se os consumidores pagarem apenas pagamentos mínimos mensais. Isso chocará alguns usuários que aprenderão que seus pagamentos mensais equivalem a uma vida, dívida-sentença!

Uso prudente do cartão de crédito

Os regulamentos ajudarão? Provavelmente não. Os usuários de cartão precisam de mudança de comportamento para usar os cartões de crédito com sabedoria: um retorno à moda antiga de economizar e comprar. O uso prudente do cartão paga todos os saldos mensais; o uso equivocado e caro acarreta saldos mensais. Talvez um primeiro passo para parar de usar o crédito para itens de consumo seja um cartão de crédito pré-pago. Os bancos oferecem-lhes, carregado com fundos – essencialmente são cartões de dinheiro – não são necessárias verificações de crédito porque o cartão deve ser lastreado em dinheiro equivalente a cada compra. Se as pessoas quiserem aproveitar o crédito mínimo de 21 dias (no Canadá), o próximo passo é transformar o cartão de crédito em cheque. Aqui está uma abordagem:

  1. Obtenha um cartão de limite baixo, digamos, $ 500
  2. Abra uma conta bancária, deposite $ 500
  3. Combine com seu banco para pagar dessa conta nas datas de vencimento, saldo total do cartão mensal
  4. Mensalmente, recarregue sua conta bancária com o valor que o banco saca para pagar as cobranças do mês anterior

No primeiro mês, se você cobrou US$ 300, que o banco pagou de sua conta no início do segundo mês, deixando US$ 200, deposite US$ 300 para restaurar o saldo para US$ 500. Repita o ciclo. Vincular seu cartão de crédito a uma conta bancária da qual o banco paga o saldo mensal total era uma prática padrão no Japão quando eu morava lá em meados dos anos 90. Hoje no Canadá, se solicitado, a maioria dos bancos concorda com esse procedimento, mas é improvável que o ofereça.

Cuidado; a menos que você distinga as duas partes de cada decisão de gasto – estabelecendo a necessidade e, em seguida, decidindo como pagar pelo item – as ofertas de financiamento sedutoras do comerciante o prenderão. Além disso, a menos que você trabalhe com um orçamento ou plano de gastos, você gastará mais do que se usasse dinheiro – as estimativas variam até 30% a mais! Se você não planejar compras e não pagar o saldo mensal total, não poderá pagar um cartão de crédito; usar dinheiro ou um cartão pré-pago. Você sabe quanto de juros da dívida do cartão de crédito você pagou no ano passado? Este ano até hoje?

Copyright (C) 2010, Michel A. Bell, Ontário, Canadá.

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