Taxas de juros do cartão de crédito – por que é importante entender como elas funcionam

Einstein colocou melhor quando disse: “Juros compostos são a maior descoberta matemática de todos os tempos”. Agora, a pergunta que você precisa fazer é: “Quero que essa força trabalhe a meu favor ou contra mim?” Se você possui um cartão de crédito e transfere saldos de mês para mês, então você tem aquela força incrível chamada juros compostos trabalhando contra você.

Neste artigo, tentarei explicar como essa “força” funciona contra você mês após mês após mês, na forma de juros sobre juros. E talvez, ajudando você a obter uma melhor compreensão de como essa “força” funciona e quão importante mesmo uma pequena mudança na taxa de juros que você está cobrando afeta o futuro financeiro de você e de suas famílias. E esperançosamente, também irá inspirar e motivar você a fazer o que for preciso para pagar seus cartões de crédito e iniciar algum tipo de plano de poupança para que você possa colocar essa “força” para trabalhar para você.

As taxas de juros do cartão de crédito são compostas

Os juros que você paga nos saldos do cartão de crédito são compostos, o que significa que você paga juros sobre os juros do mês anterior. Um exemplo simples seria que se você estivesse cobrando uma taxa de juros de 2% ao mês, você não estaria pagando 24% ao ano. Na realidade, você estaria pagando 26,82%. Um pequeno truque legal que as empresas de cartão de crédito usam para obter um ou dois pontos adicionais de juros é calcular os juros mensalmente, em vez de anualmente. Você paga mais, mas não sabe que está pagando mais.

Um quebra-cabeças

Aqui está um pequeno quebra-cabeças baseado no que você já aprendeu. Você preferiria ter US$ 1 milhão em dinheiro ou US$ 10.000 em alguma forma de caderneta de poupança que lhe rendesse uma taxa de juros composta de 20% ao ano?

Hmm, vamos ver como esses $ 10.000 cresceriam após 10 anos – $ 61.917 ou 20 anos – $ 383.375 ou 30 anos – $ 2.373.763 ou 50 anos – $ 563.475.143.

Depois de cinquenta anos, você teria mais de US$ 500 milhões. Claro, você teria que levar em conta a inflação e se usássemos um valor de 5% ao ano, então esses US$ 500 milhões teriam o poder de compra que US$ 10.732.859 têm hoje. Não é um retorno ruim do seu investimento de US $ 10.000, mas também expõe outra lição de como a taxa composta de inflação destrói a riqueza, mas isso é assunto de outro artigo.

Claramente, essa pergunta foi um pouco complicada porque há tantas variáveis ​​a serem levadas em consideração que influenciariam qual decisão você tomaria – mas você entendeu, o poder dos juros compostos e, a propósito… empresas de cartão fazem seu dinheiro é uma “força” poderosa. É também a forma como as pensões funcionam e a razão pela qual os preços das coisas parecem aumentar massivamente à medida que envelhecemos. Tenha medo… ou pelo menos muito cuidado com juros compostos.

Juros compostos podem realmente somar
Agora, vamos ver um exemplo do mundo mais real. Digamos que você tenha um saldo médio não pago de US$ 1.000 em um cartão de crédito com TAEG de 15%.

Os juros do primeiro ano seriam de $ 150. No entanto, esse valor é transferido e adicionado ao saldo e os juros são cobrados. Como resultado, os juros do segundo ano seriam outros US$ 172,50 para um total de US$ 1.322,50 e continuam aumentando ano após ano. Os anos três, quatro e cinco ficariam assim – $ 1.520, $ 1.749 e $ 2.011.

Como você pode ver claramente, depois de apenas cinco anos a 15%, você deve o dobro do que tomou emprestado e, após 10 anos, deve quatro vezes. Eu sei que é difícil de acreditar, mas mais uma vez este simples exemplo do “mundo real” demonstra dramaticamente o poder dos juros compostos.

Se você deixar que algo assim continue por tempo suficiente, você acaba pagando a mesma quantia de dívida por anos e anos e acaba pagando muitas vezes o que você originalmente emprestou e, em alguns casos, você ainda pode não ter satisfeito completamente a dívida original. . Infelizmente, a maioria das pessoas simplesmente não tem tempo para pensar sobre isso e eles sentem que os pagamentos altos e intermináveis ​​são simplesmente culpa deles por gastar muito dinheiro para começar.

A diferença de três por cento

Você pode sentir que não há muita diferença entre um cartão de crédito que cobra uma TAEG de 15% e um que cobra uma TAEG de 12%, mas depois de ler este artigo, tenho certeza que você percebeu que existe e assim – é exatamente isso que vou te mostrar. Lembre-se do exemplo anterior que mostrou que você deveria mais de $ 2.000 depois de apenas cinco anos a 15% depois de tomar emprestado um valor inicial de $ 1.000.

Esse mesmo exemplo a 12% revela o seguinte: Ano um – $ 1.120, ano dois – $ 1.254 e anos de três a cinco – $ 1.404, $ 1.573 e $ 1.762, respectivamente. Após o mesmo período de cinco anos, você teria economizado cerca de US $ 250 ou quase 25% em juros de uma diferença de apenas 3% na TAEG. Bastante dramático e espero que isso o ajude a convencê-lo a tomar as decisões necessárias para pagar seus cartões de crédito e começar a economizar para que você possa colocar “a maior descoberta matemática de todos os tempos” para trabalhar para você … e não contra vocês.

Este artigo só pode ser reproduzido na íntegra.

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