A mecânica do uso do cartão de crédito

A mecânica do uso do cartão de crédito

A mecânica do uso do cartão de crédito. Se você deseja eliminar a dívida do cartão de crédito, precisa entender o que é crédito. Caso você ainda não tenha percebido, o sistema de crédito funciona contra você, a menos que você esteja preparado.

 

Você também precisa conhecer as regras, pois é um jogo injusto. Em vez de ser vítima do crédito, você pode começar a utilizá-lo a seu favor depois de entender como funciona e como funcionam os juros compostos.

 

Aqui estão alguns fatos que você precisa saber. Em 2005, um recorde de 6 bilhões de ofertas de cartões de crédito “pré-aprovadas” foram enviadas aos consumidores. 

 

Em comparação, apenas 10 anos antes, em 1995, 2,7 bilhões de ofertas foram enviadas.

 

Essas ofertas geralmente carregam uma taxa “baixa introdutória” que é “fixa” por um determinado número de meses. Mas, uma vez que você lê as letras miúdas, descobre que, na realidade, essa taxa “fixa” pode mudar a qualquer momento e por qualquer motivo.

 

Então você pode estar pensando que está fazendo um ótimo negócio, quando na realidade eles podem mudar as regras quando quiserem.

 

Infelizmente, você não pode vencer o sistema. Eles escrevem as regras a seu favor e nós devemos cumprir. Todos os anos, empresas de cartão de crédito, bancos e instituições financeiras gastam milhões e milhões de dólares fazendo lobby no Congresso para garantir que sejam aprovadas leis que os beneficiem, não os consumidores. Você simplesmente não pode competir.

 

A boa notícia é que você não precisa vencer o sistema; você só precisa entender isso.

 

Ofertas pré-aprovadas são enviadas para qualquer pessoa em uma lista que uma empresa de cartão de crédito compra (geralmente nas agências de crédito), e não significa que você definitivamente receberá um cartão de crédito. 

 

Eles estão convidando você a se inscrever, mas estão direcionando suas correspondências para consumidores com maior probabilidade de responder e se qualificar para um cartão.

 

Caso não queira receber mais ofertas, pode ligar, para solicitar que as Agências de Crédito não incluam seu arquivo em nenhuma lista pré-aprovada/promocional. Eu encorajo você a optar por não participar, se (por nenhum outro motivo) minimizar as chances de adquirir, indevidamente, sua identidade.

 

Existem várias outras práticas que se tornaram mais comuns nos últimos anos.

 

Um deles é o “Período de Graça”, que é o número de dias que você tem para reembolsar sua compra antes de serem cobrados juros. Muitos cartões reduziram o período de carência de 30 dias para 21 dias. Com um período de carência de 21 dias, você tem menos tempo para pagar suas compras integralmente e mais chances de pagar juros do que antes. 

 

E, se o valor não for pago integralmente, os juros são cobrados a partir da data da compra, e não do dia em que você iniciou o financiamento.

 

Outra prática é a adição da taxa acima do limite. Muitos consumidores esperariam que seu cartão de crédito fosse recusado se uma transação colocasse o cartão acima do limite de crédito. 

 

Mas, cada vez mais, o crédito as empresas de cartão estão permitindo que essas transações sejam realizadas e, em seguida, cobrando dos consumidores uma taxa acima do limite ou mais.

 

As multas por atraso na fatura do seu cartão de crédito também estão subindo. Além disso, sua taxa de juros aumentará significativamente.

 

Quando você saca dinheiro de um caixa eletrônico fora de seu país, será cobrada uma taxa de transação estrangeira. Isso é algo a ter em mente na próxima vez que você sair em uma viagem.

 

Simplesmente sacar dinheiro de um caixa eletrônico que não pertence ao banco significa que você será atingido com duas taxas. 

 

Uma taxa cobrada pelo banco proprietário do caixa eletrônico e outra taxa cobrada pelo seu banco (nem todos os bancos cobram essa taxa, mas a maioria cobra). Retirar um determinado valor do caixa eletrônico de outro banco pode resultar em taxas significativas. Quantas vezes por ano você saca dinheiro de caixas eletrônicos de outros bancos?

 

Há muitas taxas para listar aqui, mas você entendeu.

 

Você está se perguntando o que você pode fazer para se proteger? Você pode escolher entre uma variedade de opções.

 

  • Primeiro, você precisa verificar os extratos do seu cartão de crédito todos os meses. Acredite ou não, a maioria das pessoas não verifica suas declarações. Verifique não apenas os extratos do seu cartão de crédito, mas também a sua conta corrente e os extratos da sua conta poupança. Procure por quaisquer erros. Procure por taxas e veja se elas estão corretas. Se você vir taxas acima do limite ou por atraso, ligue para a empresa e pergunte (educadamente) se eles podem isentá-las. Eles geralmente irão dispensá-los, mas se você se atrasar novamente ou ultrapassar o limite novamente, eles não poderão fazê-lo uma segunda vez. Tenha muito cuidado ao enviar seus pagamentos. Envie-os pelo menos 10 dias antes da data de vencimento para evitar taxas atrasadas. Ou configure-o para que o saldo seja deduzido da sua conta corrente ou poupança automaticamente. Entre em contato com seu banco para saber como fazer isso. Você também pode (e eu o encorajo a fazer isso) ligar para suas empresas de cartão de crédito e pedir uma redução de sua taxa de juros. Isso pode ser um pouco mais difícil de conseguir, mas se eles não quiserem, não se desespere. Ligue novamente em algumas semanas e pergunte novamente.

 

O que é juros compostos?

 

Para viver livre de dívidas pelo resto de sua vida, você deve compreender essa noção.

 

Se você ainda não entendeu como funciona, deixe-me colocar a seguinte hipótese: dada a escolha, você prefere receber um milhão de reais em dinheiro imediatamente ou um centavo hoje e dois centavos amanhã e quatro centavos no próximo dia, e assim por diante para os próximos 30 dias?

 

Um milhão de reais é a resposta mais comum, e é sábia. Um milhao de reais? Quero dizer, quem não gostaria disso? O segundo, por outro lado, é muito superior. Aqui está um exemplo do que estamos falando:

 

Dia 1: R$ 0,01

Dia 2: R$ 0,02

Dia 3: R$ 0,04

Dia 4: R$ 0,08

Dia 5: R$ 0,16

Dia 6: R$ 0,32

Dia 7: R$ 0,64

Dia 8: R$ 1,28

Dia 9: R$ 2,56

Dia 10: R$ 5,12

Dia 11: R$ 10,24

 

Essa é a mágica dos juros compostos. Um centavo dobrado a cada dia pode não parecer muito, mas o fator de composição é incrível. Na verdade, Albert Einstein foi citado como tendo dito 

 

“A força mais poderosa do universo são os juros compostos.”

          Albert Einstein

 

Como você pode ver na tabela acima, um centavo dobrado todos os dias lhe dá uma boa perspectiva de ganhos em apenas 30 dias. 

 

É assim que os juros compostos são poderosos. E é isso que as empresas de cartão de crédito estão usando contra você.

Quando você faz cobranças em seu cartão de crédito, você paga juros sobre qualquer saldo que tenha (o saldo seria qualquer valor não pago no extrato do cartão de crédito). Esses juros são calculados não apenas sobre o principal inicial, mas também sobre os juros acumulados de períodos anteriores.

 

Os juros compostos podem realmente prejudicá-lo, especialmente se você estiver fazendo o pagamento mínimo em cada um dos seus cartões de crédito. 

 

Quando você carrega um saldo, os juros compostos são calculados diariamente, o que significatodos os dias os juros são adicionados ao seu saldo . Se você pagar o pagamento mínimo com cartão de crédito, estará apenas enriquecendo o banco.

 

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