7 maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito

7 maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito

Se dívidas de cartão de crédito com juros altos estão causando problemas financeiros, considere a consolidação de cartões de crédito como uma solução. O plano de consolidação certo reduzirá a taxa de juros da dívida do cartão de crédito e lhe dará o espaço para respirar que você precisa para pagar esses cartões.

Se você está tendo problemas para gerenciar sua dívida de cartão de crédito, considere a consolidação. Os principais benefícios da consolidação do cartão de crédito são taxas de juros mais baixas e menos contas para gerenciar. Existem várias maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito, cada uma com prós e contras.

O que é consolidação de cartão de crédito?

A consolidação de dívida de cartão de crédito é o ato de consolidar várias contas de cartão de crédito em uma usando um novo empréstimo, um novo cartão de crédito ou um programa de gerenciamento de dívidas.

Se você quiser usar um empréstimo ou cartão de crédito para consolidar suas dívidas, terá que abrir uma nova conta e usá-la para pagar suas contas antigas.

Como alternativa, você pode usar o Debt Management, um programa integrado que envolve fazer pagamentos mensais a uma agência terceirizada que administra sua conta de crédito em seu nome.

Existem sete maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito:

Antes de começar a consolidar a dívida do cartão de crédito

Antes de considerar a consolidação da dívida, é importante determinar seu objetivo final. Você quer taxas de juros mais baixas? Quer reduzir suas despesas mensais? Seu objetivo é pagar as dívidas mais rápido?

Cada opção de consolidação pode oferecer um conjunto exclusivo de benefícios, por isso é importante ter clareza sobre seus objetivos antes de solicitar um novo empréstimo, cartão de crédito ou plano de gerenciamento de dívidas. Além disso, cada opção tem taxas e encargos exclusivos, portanto, você deve garantir que esses custos não anulem os benefícios obtidos.

Aqui estão alguns itens a serem observados antes de buscar a consolidação do cartão de crédito:

Avalie suas finanças e dívidas

Faça uma contagem rápida de sua dívida de cartão de crédito. Isso ajudará você a ter uma visão completa do que deve e determinar se uma determinada opção de consolidação vale a pena.

Para cada um dos seus cartões de crédito, colete as seguintes informações:

  • Reembolso mínimo mensal
  • APR (este valor inclui sua taxa de juros e todas as taxas)
  • seu saldo atual

Depois de encontrar essas informações, use-as para calcular quanto você paga por mês em todas as dívidas do cartão de crédito e o saldo total de todas as contas. Não sabe onde encontrar informações? Você pode encontrá-lo no extrato do seu cartão de crédito ou verificando seu relatório de crédito.

Se você tem poucas dívidas – alguns milhares de dólares ou menos – um cartão de transferência de saldo zero por cento pode ser uma boa opção para economizar dinheiro e pagar dívidas mais rapidamente. Isto é, se você se qualificar para um cartão de transferência de saldo. Você pode precisar de uma pontuação de crédito de 680 ou superior para obter um.

Se você deve uma quantia maior, especialmente se a dívida parece difícil ou impossível de pagar, sua situação pode exigir um plano de gerenciamento de dívidas.

Pontuação de crédito

Quanto maior sua pontuação de crédito, mais opções de consolidação você tem. Isso porque uma pontuação mais alta pode ajudá-lo a ser aprovado para mais cartões de crédito e empréstimos com taxas melhores.

Não sabe qual é a sua pontuação? Muitas empresas de cartão de crédito agora oferecem aos seus clientes acesso gratuito à sua versão de suas pontuações de crédito. Você também pode visualizar uma versão de sua pontuação com um serviço gratuito de monitoramento de crédito.

Observe que você pode ver pontuações diferentes dependendo da fonte usada. Em vez de se concentrar em números exatos, concentre-se em onde sua pontuação de crédito cai. Se sua pontuação não for “boa” (ou seja, abaixo de 650), talvez seja necessário trabalhar para melhorar seu crédito antes de solicitar um novo empréstimo ou cartão de crédito ou começar a procurar um plano de gerenciamento de dívidas.

Como consolidar a dívida do cartão de crédito 7 maneiras

Existem várias maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito, cada uma com suas próprias vantagens e desvantagens. Antes de se inscrever para qualquer nova conta ou programa, verifique os requisitos e certifique-se de entender as taxas associadas.

Plano de Gestão da Dívida

Um plano de gestão da dívida é uma das poucas opções de consolidação que não envolve um empréstimo ou um novo cartão de crédito. Em vez disso, você trabalhará com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para ver se pode chegar a um acordo novo e mais desejável com seus credores.

Quando você se inscrever, uma agência de aconselhamento de crédito revisará sua situação financeira. Isso pode incluir a revisão de suas receitas e despesas para determinar de que ajuda você precisa e fornecer aconselhamento profissional ou recursos para ajudar a melhorar sua situação.

Portanto, se você estiver em um programa de gerenciamento de dívidas, uma agência de aconselhamento de crédito trabalhará com sua empresa de cartão de crédito para ajudá-lo a obter ofertas especiais, como reduzir as taxas de juros para cerca de 8%, pagamentos mensais mais acessíveis e até dispensar certas taxas.

Aqui estão os principais benefícios do uso do DMP:

  • Economize dinheiro reduzindo as taxas de juros para cerca de 8%
  • Faça pagamentos mensais a uma agência de aconselhamento de crédito em vez de gerenciar várias contas.
  • Pague as dívidas mais rápido
  • Reduza o total de pagamentos de dívidas mensais e equilibre seu orçamento
  • Melhore sua pontuação de crédito à medida que você paga seu saldo devedor

Uma desvantagem é que você pode ter que fechar todas as contas de cartão de crédito enquanto executa um plano de gerenciamento de dívidas, e o fechamento de contas pode fazer com que sua pontuação de crédito caia no curto prazo. Mas lembre-se de que, ao concluir o programa, você estará livre de dívidas e, após 8 a 10 meses de pagamentos em dia, sua pontuação deve melhorar significativamente.

Empréstimos de consolidação de cartão de crédito

Os empréstimos de consolidação são uma opção popular para quem tem dívidas de cartão de crédito. De fato, um estudo publicado em 2020 descobriu que a consolidação de dívidas é o motivo mais comum pelo qual as pessoas solicitam um empréstimo pessoal.

Uma das razões pelas quais os empréstimos de consolidação da dívida são uma opção popular é que, no mínimo, eles reduzem o número de contas que você gerencia, facilitando o rastreamento de pagamentos.

Com essa opção, você obterá um novo empréstimo pessoal e o utilizará para quitar a dívida do cartão de crédito. Idealmente, a taxa de juros do seu novo empréstimo deve ser menor do que a taxa que você está pagando atualmente, especialmente se sua pontuação de crédito melhorou desde que você usou seu cartão de crédito ou se a taxa de juros for menor devido às condições do mercado.

Se você não conseguir uma taxa de juros mais baixa ao consolidar, não vale a pena o esforço, porque tudo o que você está fazendo é transferir dívidas. Além disso, toda vez que você solicita um novo empréstimo, sua pontuação de crédito cai alguns pontos.

Uma maneira de encontrar o melhor empréstimo de consolidação sem prejudicar seu crédito é pesquisar e comparar ofertas pré-aprovadas de vários credores em duas semanas.

Transferências de saldo zero por cento

Para aqueles que se qualificam, uma transferência de saldo zero por cento pode ser uma boa opção.

Com esta opção, você pode usar um novo cartão de crédito com zero juros durante o período introdutório (geralmente os primeiros 12 a 18 meses) e usá-lo para pagar outros cartões de crédito. Em outras palavras, você transferirá sua dívida para um novo cartão.

As transferências de saldo zero por cento podem tornar o pagamento da dívida mais rápido e acessível porque cada dólar que você paga reduz seu saldo durante o período introdutório. Mas eles geralmente se aplicam apenas a pessoas com bom crédito: ou seja, pessoas com pontuação de crédito de 670 ou superior.

A desvantagem de seguir esse caminho é que pode ser cobrada uma taxa de transferência de saldo de 3% a 5% do valor total transferido. Portanto, se você estiver transferindo US$ 7.000, provavelmente terá que pagar uma taxa de US$ 210 a US$ 350. Além disso, você pode ser obrigado a pagar uma taxa anual e pagará juros sobre qualquer saldo remanescente após o término do período introdutório de 0%.

Empréstimos residenciais e automóveis

Uma estratégia mais arriscada para pagar seu cartão de crédito é usar seus bens imobiliários ou veículos para pagar dívidas.

Empréstimos de ações e empréstimos para automóveis são uma opção para quem possui uma casa ou carro – o que significa que a propriedade vale mais do que o saldo que você deve. Com esta opção, você precisa obter um novo empréstimo por um valor menor ou igual ao patrimônio do seu imóvel. Você usará o dinheiro para pagar sua dívida de cartão de crédito.

As taxas de juros dos empréstimos de ações costumam ser bem menores do que as dos cartões de crédito, mas você deve usar seu imóvel como garantia, o que pode ser arriscado pelos seguintes motivos:

Se você deixar de pagar seu empréstimo, poderá enfrentar a execução duma hipoteca ou a execução duma hipoteca.
Quando você empresta contra seu patrimônio, adiciona novas dívidas, juros e taxas aos ativos pelos quais já pagou.
Refinanciamento de saque

Outra forma de usar ativos para quitar dívidas é refinanciar por meio de saques, que é semelhante a um empréstimo de capital em que você empresta dinheiro para sua casa. No entanto, com esta opção, você retirará dinheiro suficiente para pagar o saldo atual da hipoteca e pedirá dinheiro adicional para pagar a dívida do cartão de crédito.

Em outras palavras, você adicionará sua dívida de cartão de crédito ao saldo do empréstimo à habitação que você deve. Essa opção pode reduzir o custo do pagamento da dívida do cartão de crédito, já que as taxas de juros dos empréstimos à habitação costumam ser muito mais baixas do que as dos cartões de crédito.

No lado negativo, você pode ter que pagar uma taxa de fechamento, que normalmente varia de 2% a 6% do valor total do empréstimo. Além disso, você corre o risco de perder sua garantia (sua casa) se atrasar seus pagamentos.

Empréstimo de aposentadoria

Emprestar um plano de aposentadoria deve ser sempre uma das últimas opções que você considera, pois pode ser bastante caro.

Com essa rota, você emprestará suas economias de aposentadoria e as usará para pagar dívidas. Um empréstimo de aposentadoria pode parecer uma solução fácil para sua dívida de cartão de crédito porque você não precisa se qualificar para um empréstimo, mas pode enfrentar desvantagens significativas, incluindo:

  • Taxa de saque antecipado
  • multa fiscal
  • Poupança para a aposentadoria leva à perda de poder de compra

Em última análise, você gastará muito dinheiro emprestando seu próprio dinheiro e terá menos dinheiro disponível quando se aposentar.

liquidação da dívida

Do lado de fora, a liquidação de dívidas pode parecer uma solução, mas quase nunca é uma boa ideia. Isso ocorre porque as empresas de liquidação de dívidas geralmente fazem reivindicações enganosas, cobrando por tarefas que você pode fazer sozinho, que podem danificar seu crédito e potencialmente causar mais problemas financeiros ou até mesmo problemas legais.

As empresas de liquidação da dívida trabalham cobrando pagamentos mensais. Mas eles não vão enviar o dinheiro para os credores. Em vez disso, eles esperam que sua conta fique inadimplente e, eventualmente, oferecem aos seus credores um acordo que paga apenas uma parte do que você deve.

Antes de considerar a liquidação da dívida, aqui estão algumas coisas que você precisa saber:

  • Esse processo geralmente leva de 2 a 3 anos.
  • Você incorre em taxas atrasadas e juros todos os meses, e a empresa de liquidação não paga suas dívidas.
  • Você ainda pode receber telefonemas e cartas de credores.
  • As empresas de cartão de crédito não são obrigadas a aceitar ofertas de liquidação e algumas empresas de
  • cartão de crédito não trabalham com empresas de liquidação de dívidas.
  • Cada pagamento de cartão de crédito que você perder durante o processo de liquidação da dívida permanecerá
  • em seu relatório de crédito por pelo menos sete anos, mas um pagamento perdido pode diminuir sua
  • pontuação em 100 pontos ou mais.

Uma vez que seus credores percebam que você pretende negociar, eles podem vender sua conta para cobradores de dívidas ou até mesmo acelerar uma ação legal, o que pode resultar na penhora de seus salários.

Independentemente de seus compromissos, é improvável que as empresas de liquidação de dívidas ofereçam quaisquer benefícios, e os riscos superam em muito as recompensas.

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